42家上市银行近日公示的2026年半年报 ，揭示了AI金融应用最新情况。
《中国经营报》记者注意到 ，银行AI使用正从大模型应用向智能体演进，多家机构已落地超140个智能体 ，在运营、审核 、客服等方面提高工作质效 。
记者采访了解到 ，近来 银行AI发展评估仍存在部分难点 。例如，风险侧收益表现为“损失未发生 ”，智能风控解决的坏账近来 并不能在损益表上体现。业内人士建议 ，行业建立统一评估标准 ，避免口径不可比导致行业评估失真，以期真实反映AI落地价值 。
向智能体演进
记者梳理发现 ，上半年银行大模型密集落地 。截至6月末 ，工商银行（601398.SH）大模型已在600余个场景落地；建设银行（601939.SH）落地领域模型256个，较上年年末增长40%；平安银行（000001.SZ）累计落地大模型应用场景超450个 ，覆盖精准营销 、智能投顾、合规风控 、办公辅助等重点领域。招商银行（600036.SH）落地领域模型256个 ，较上年年末增长40%。
在大模型持续夯实的基础上，银行机构智能体快速发展 。毕马威《2026年中国银行业调查报告》（以下简称《报告》）指出 ，当前银行业科技演进呈现鲜明趋势 ，例如“从大模型应用向智能体演进 ” 。
长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰告诉记者，大模型是“认知底座” ，解决语言理解 、生成与推理；智能体是“业务载体 ” ，在大模型之上套了目标分解、工具调用、系统接口和人工兜底机制。前者回答“是什么 ”，后者解决“怎么办” 。比如大模型能读完尽调报告写出摘要，智能体能把“核验工商信息—抽取财报科目—比对征信—生成初评意见—触发复核”串成端到端的业务动作 。
2026年上半年 ，智能体落地加速。例如 ，平安银行上半年在运营管理相关领域共上线140个运营审核类智能体，覆盖55个业务场景 ，助力反洗钱尽职调查 、账户审核 、资金清算、跨境汇款等业务场景的作业效率提升；升级消保智能审查模型 ，累计上线消保审查要点模型35个，消保审查智能化覆盖率超90% 。南京银行（601009.SH）纵深推进AI“双百 ”计划 ，报告期内新增30个高价值业务智能体 ，累计建成156个AI智能体 。
一位地方银行人士表示，商业银行当下的竞争焦点 ，不在谁拥有参数更大的模型 ，而在谁能把模型稳妥地封装进可控的智能体，并接进核心业务系统。这种从单点突破到全流程再造的演进 ，在本质上已经反映了银行业对AI技术认知的成熟 ，当前已经不再满足于辅助工具，而是追求业务模式的重构 。
AI金融应用效能评估存在堵点
近来 ，银行对于AI投入使用逐步具有更明晰的评判标准 。平安银行副行长兼首席财务官项有志在该行2026年中期业绩发布会上表示 ，科技投入是本着需要并且有效。
机构逐步重视测算AI效能 。数据显示 ，工商银行在内控合规领域，打造“AI智审 ”智能体 ，上半年已累计输出36万条合规审查意见 ，被采纳率98.6%，辅助合规审查人员风险揭示能力提升130%；平安银行上半年在客户服务上 ，借助AI技术优化跨境业务流程 ，6月末跨境业务放款效率较上年年末提升约30% 。
不过，近来 银行AI建设评估仍存在部分难点。陆岷峰表示 ，首先是产出跨期 ，营销推荐带来的交易额增长中，有多少是归功于AI 、又有多少是来自客群自然增长 ，这个很难分得清 ，也很难剥离干净；其次，风险侧的收益表现为“损失未发生”，智能风控省下的坏账近来 并不能在损益表上进行正向体现；再次 ，工时替代账好算 ，但是对于决策质量 、客户留存、合规免罚等中间变量无法用货币化来衡量；另外，Token成本随调用量非线性变动 ，百万Token成本下降并不直接等于边际业务成本同比例下降。
苏商银行特约研究员武泽伟表示 ，银行AI落地的价值评估存在不少现实阻碍，技术带来的增量收益很难和原有业务内生增长完全切割开来 。很多价值属于间接收益 ，体现在风险水平改善 、内部效率提升 、客户体验优化 ，很难全部换算成可计量的财务收益 。算力、人力 、模型采购成本处于动态变化，也会加大投入产出测算的难度。
从对策看 ，武泽伟指出 ，一套合理的评估模型需要兼顾成本与收益两大维度 。成本维度要完整覆盖算力消耗 、模型采购费用、各类研发人力投入 。收益维度兼顾银行经营指标与客户体验指标，既衡量业务规模增长 、作业效率改善 、风险损失下降等经营产出 ，也纳入客户服务感受这类非财务指标。同时还要增加人力替代相关指标 ，衡量AI对业务工时的优化效果 。机构需要结合自身体量搭建适配的评估框架，避免出现重投入、轻产出的建设误区 。
陆岷峰则建议，对于合理的评估模型建立应当从三个方面来搭建：成本侧覆盖研发人力、算力折旧 、Token消耗及模型治理开销；业务侧分四档——替代工时 、增收贡献、风险减损 、流程提速；战略侧看客户NPS 、员工数字技能覆盖率和监管沙盒通过数。
陆岷峰表示 ，招商银行（600036.SH）“投入20元创造100元收益 ”的成本收入比思路值得借鉴 ，其披露的AI贡献比从去年年底1∶13.5提升至今年5月接近1∶9，说明效率明显提升 。再如 ，平安银行上半年零售推荐与搜索算法升级直接带来13亿元交易额增长 ，智能归因分析准确率达94%，类似的具体指标为评估提供了借鉴 ，但全行业仍需建立更统一的评估标准 ，避免口径不可比导致行业评估失真，真实反映AI落地价值及发展情况 。
（文章来源：中国经营网）
